对接 Loan Hub：泰国 Pico Finance 持牌放贷应用

一笔 24,000 泰铢、期限 120 天的贷款，分三期还清时合计 24,966.33 泰铢——这正是 Loan Hub 在每位借款人的贷款详情页上给出的余额递减还款计划，也正是集成方希望从应用里取出的那种结构化数据。Loan Hub（据其 Google Play 页面，包名 com.aavelo.flowfund）在泰国 Pico Finance 制度下经营府级小额放贷，运营方为 TEXTME COMPANY LIMITED。真正有价值的数据都锁在一个经手机验证的账户后面：贷款合同、分期台账、申请与审批状态、KYC 状态，以及放款记录。

对于任何想基于 Loan Hub 开发的人来说，结论很直接：数据丰富、结构清晰，但都藏在一个需要登录的移动应用里。因此这项工作本质上是接口集成——我们在获得授权的前提下梳理借款人的操作流程，再把同一批数据封装成一套干净的 API 交回给你。眼下最可行的路径是读取应用自身的流量；泰国正在搭建的同意授权通道则是更长久的接棒者，等它覆盖到贷款数据时便可无缝替换。

借款人档案里到底有什么

下表每一行都对应 Loan Hub 向已登录借款人展示的一个界面。这些数据以用户为单位、按合同划分，正因如此才值得同步进放贷机构自己的系统、催收工具或还款能力评估模型。

数据域	在应用中的位置	粒度	集成方的用途
贷款合同与授信额度	账户仪表盘	按合同的本金、核准额度（据页面最高 50,000 泰铢）、年化利率、期限	镜像在贷额度与剩余可用空间
还款计划	贷款详情页	每期的到期日、本息拆分、结转余额	对账、催缴、还款能力评分
申请与审批状态	申请／验证流程	按申请的状态：已提交、审核中、已通过、已放款	获客漏斗同步与拒批分析
KYC 与身份状态	身份验证环节	按用户：已存档的泰国身份证、已上传的工资单／收入、验证结果	镜像 KYC 状态（数据最小化，非必要不保留原始证件）
放款与还款事件	交易记录	按事件的金额、日期、收款银行账户	现金流对账与逾期识别
客服会话	应用内「客服中心」	按会话的消息与时间戳	把客服上下文导入 CRM 或工单系统

读取分期台账

下面的结构仅为示意——字段名会在开发阶段，针对一个已授权的账户抓取真实流量后再逐一确认。它反映了这类 Pico 应用的典型认证方式（手机号加 OTP，换取一枚 bearer token），以及贷款详情接口如何返回余额递减还款计划。

POST /api/v1/auth/otp/verify
  { "phone": "+66...", "otp": "######", "device_id": "..." }
  -> 200 { "access_token": "ey...", "expires_in": 1800, "refresh_token": "..." }

GET /api/v1/loans/{contract_id}/schedule
  Authorization: Bearer ey...
  -> 200
  {
    "contract_id": "LH-...",
    "principal": 24000.00,
    "term_days": 120,
    "apr_pct": 18.25,
    "method": "reducing_balance",
    "installments": [
      { "no": 1, "due_day": 40,  "amount": 8322.11, "principal": 7842.11,
        "interest": 480.00,  "balance_after": 16157.89 },
      { "no": 2, "due_day": 80,  "amount": 8322.11, "principal": 7998.95,
        "interest": 323.16,  "balance_after": 8158.94 },
      { "no": 3, "due_day": 120, "amount": 8322.11, "principal": 8158.93,
        "interest": 163.18,  "balance_after": 0.00 }
    ],
    "total_repayable": 24966.33
  }

# 401 -> refresh the token; OTP session is short-lived, so the
# client re-authenticates before the window closes rather than
# letting a sync silently stall.

上面这组数字对应的正是 Loan Hub 页面里给出的算例——在正式上线前，用它来核对我们的余额递减算法是否与应用逐萨当一致，是成本最低的验证办法。

最终进入你代码库的东西

我们为 Loan Hub 交付的每一样东西都对应上面这些真实界面，而不是套用一个通用模板：

一份 OpenAPI/Swagger 规范，覆盖贷款、还款计划、申请状态、KYC 状态与交易等接口的真实行为。
一份协议与认证流程报告，涵盖手机 OTP 登录、bearer token 换取、刷新处理与请求签名。
可直接运行的 Python 与 Node.js 源码，覆盖关键调用——token 生命周期、还款计划拉取、状态轮询，并带有重试与退避机制。
一个余额递减对账模块，重新计算每期的本息拆分，并在与应用显示值出现偏差时给出告警。
针对抓取样本的自动化测试，外加一层对已授权账户的轻量在线冒烟检查。
接口文档，以及顾及 PDPA 的数据留存说明——哪些字段保留、哪些丢弃、同意记录如何留痕。

如何拿到数据

对 Loan Hub 而言，真正说得上适用的路径有三条。我们会从投入成本和可持续时长两个角度逐一衡量。

授权接口集成（协议分析）

我们在借款人或运营方授权下抓取应用与后端之间的流量，理清 OTP 与 token 的链路，再把贷款、还款计划与状态相关的调用重写成一套稳定的 API。借款人能看到的一切，它都能覆盖到。这条路的持久性取决于应用前端；界面一改，抓到的接口就可能变动，所以我们会保留一个针对真实流量重跑的检查，赶在你的同步中断之前把偏差暴露出来。访问权限会在启动阶段与你一起安排，用一个已授权账户或运营方的测试环境。

用户授权的会话访问

在借款人同意的前提下，我们走已记录的登录流程，读取这个人自己的数据。它适合按单个用户拉取的场景——某位借款人把自己的 Loan Hub 记录接入记账工具，或另一家放贷机构的还款能力核查——同时让同意留痕在 PDPA 下保持清晰。

「Your Data」同意授权通道（即将推出）

泰国央行（Bank of Thailand）的 Your Data 计划正在搭建一条标准化、以同意为基础的通道，供各机构之间共享金融数据。按央行的说法，其第一阶段自 2026 年底起覆盖个人存款数据，贷款与支付则纳入 2027–2028 年的扩展阶段。它目前还不支持贷款数据，因此今天还无法用它来交付——但正是它，能让 Loan Hub 的集成从一套需要维护的抓取，升级为长久的基础设施；我们现在就按这个方向设计，好让日后切换过去只是替换，而非重建。

对今天的大多数客户而言，答案就是第一条路径：在授权下读取真实的借款人流程，因为眼下只有它能返回完整的分期台账；一旦 Your Data 覆盖贷款数据的那个阶段落地，就把这条通道并进来。

同意与泰国的规则手册

Loan Hub 持有财政部（Ministry of Finance）的 Pico Finance 牌照——这套府级小额放贷框架把单笔贷款上限定在 50,000 泰铢、实际利率约 36%，并要求持牌运营方对每一位借款人做 KYC（据我们查阅的牌照说明）。个人数据受泰国 PDPA 约束：数据控制者在收集或披露个人数据前必须取得明确同意，数据主体也可随时撤回。这决定了我们的工作方式：访问须经授权，每次拉取都对应一条同意记录留痕，只取集成真正需要的字段，除非用例确有必要，否则不镜像原始证件图像。当借款人自己的数据流向第三方时，合作之下还会附上保密协议与数据处理协议。Your Data 通道日后会为贷款数据提供一个法定、标准化的依托；而在今天，可靠的依据仍是借款人依 PDPA 所作的同意。

针对这一款的构建要点

余额递减的计算必须分毫对得上。年化利率是按逐渐减少的本金计息，用平息法近似，几期之内就会跑偏。我们照搬确切的算法，并把算出的本息拆分与应用显示的金额逐一核对——页面里那笔 24,000 泰铢、合计 24,966.33 泰铢的算例，就是第一个测试样本。
府级范围是元数据，不是一道墙。Pico 牌照按府划定经营范围，所以我们在数据结构里带上合同所属的府和牌照背景；它改变的是记录如何打标签，而非借款人能否授权读取。
OTP 会话很短。泰国的贷款应用以手机 OTP 把关，签发的会话时效很短。我们围绕这一生命周期搭建同步，在过期前提前刷新，并在启动阶段安排好一个已授权账户，让抓取可以反复进行。
数据最小化是设计的一部分，而非事后补丁。数据结构保留贷款、还款计划与状态字段，只要用例允许，就把身份证件当作引用而非副本来处理，从而把 PDPA 的暴露面压到最小。

我们对照映射的界面

应用商店的截图展示了我们要抓取的界面——贷款仪表盘、申请步骤和还款视图。点开任意一张可放大。

Loan Hub 在泰国放贷机构中的位置

同一套集成模式适用于泰国整个线上放贷品类；当客户想要一套跨多款应用的统一贷款数据结构、而不是逐个定制时，这一点尤其有用。下列名称仅用于说明生态背景。

มีตัง (Mee Tung) —— 一款几乎相同的 Pico Finance 产品（3,000–50,000 泰铢，91–180 天，同一年化利率区间），受财政部监管；持有同样的贷款与还款计划数据。
PROMISE —— 快速审批的循环个人贷款；账户之后是按用户的额度、支用与还款记录。
Good Money by GSB —— 来自政府储蓄银行（GSB）子公司的个人与纳米金融放贷；与账户绑定的贷款与还款数据。
Siam Digital Lending (SiamDL) —— 采用 AI 审批的个人与纳米贷款，受泰国央行监管；结构化的贷款台账。
FINNIX —— 金融科技个人放贷，应用内设贷款账户与还款跟踪。
MULA —— 基于替代数据评分的薪资预支与个人放贷；按用户的预支与还款记录。
Kredivo —— 循环授信与先享后付，放款至银行账户；按用户的交易与额度数据。
UP-Ngern-Yuem (SCB) —— 面向收入不固定借款人的循环贷款；账户中保存的余额与还款记录。
LoanSure —— 另一款 Pico Finance 现金贷应用，持有类似的合同与还款计划数据。
ATS PICO (AEON) —— 一款持 Pico 牌照的放贷应用，含按借款人的贷款与还款数据。

这份简报是如何整理出来的

本文依据 Loan Hub 的 Google Play 页面与产品说明、Pico Finance 牌照说明、泰国 PDPA 指引，以及泰国央行公开的 Open Data / Your Data 资料整理而成，核对日期为 2026-06-23。主要来源：

由 OpenBanking Studio 集成团队梳理 · 2026 年 6 月

集成方常问的关于 Loan Hub 的问题

你们能重建 Loan Hub 完整的余额递减还款计划，而不只是未还余额吗？

可以。贷款详情页会给出每一期的本息拆分和结转余额。我们复刻余额递减的算法，让同步出来的还款计划与应用显示值逐萨当对得上，再把各期、到期日和滚动余额整理成干净的记录输出。

Loan Hub 持有府级 Pico Finance 牌照——这会限制能集成的内容吗？

Pico 牌照只限制运营方能在哪里放贷，并不限制借款人能授权我们读取什么。我们在模型中带上合同所属的府和牌照背景，让记录正确对应；集成读取的，正是借款人在应用里看到的那批贷款、还款和 KYC 数据。

读取 Loan Hub 数据要遵守哪些泰国法规？

Loan Hub 在财政部 Pico Finance 牌照下经营，个人数据依泰国 PDPA 处理，该法要求取得明确、可撤回的同意。泰国央行的 Your Data 计划会在后续阶段增设一条标准化的贷款数据共享通道；在那之前，可靠的依据仍是借款人本人的同意。

同步的分期与审批状态能保持多新？

Loan Hub 以手机 OTP 会话把关访问，因此我们围绕会话生命周期设计同步，按你设定的节奏轮询贷款详情与申请状态界面。分期状态、逾期天数和放款事件都会在这个轮询窗口内保持最新。

300 美元起，我们就把这套贷款台账的成果作为归你所有的源码交回——覆盖还款计划、申请状态与 KYC 界面的 API，可运行的 Python 与 Node.js 客户端，测试与文档——交付后才计费，等你在一个 Loan Hub 账户上核实无误再付。不想自己跑任何东西？那就改调我们托管的接口，按次付费，无需预付。两种方式的周期都是一到两周。在联系页告诉我们是 Loan Hub、以及你想从中取出什么；访问权限和 PDPA 相关文书会作为工作的一部分与你一起办妥。

应用简介 —— Loan Hub–สินเชื่อถูกกฎหมาย

Loan Hub 是一款泰国府级小额放贷（Pico Finance）应用，由 TEXTME COMPANY LIMITED 运营，受财政部监管，包名 com.aavelo.flowfund。它以全程线上的流程提供无抵押个人循环贷款：额度最高 50,000 泰铢，还款期 91–180 天，年化利率 10–35.8%，按余额递减法计息（据 Play 页面）。申请人须为年满 20 岁的泰国公民，持有效身份证并具备可核验的收入；身份与证件在应用内提交，获批资金转入借款人的银行账户。页面声称采用银行级加密并符合 PDPA。所列联系方式：Support@textme.co.th，LINE @loanhub。以上细节转述自应用自身页面，本文未作独立审计。