把 VayGo 的借款与还款数据接入你的系统

一个 VayGo 账户把一个手机号、一张身份证照片和一个可用的银行账户，变成一份实时的贷款档案：本金约在 900 万至 2000 万越南盾之间，期限 91 至 365 天，还有一份 App 依据借款人的职业、金额和期限算出的还款计划（所有数字均以其商店页面所述为准）。真正让集成方感兴趣的是这份计划，而不是围绕它的营销文案。把它稳定地、在借款人授权的前提下取出来，就是这项工作的全部。

这份简报梳理 VayGo 存有哪些数据、以何种授权方式触达每个界面，以及我们交付什么。下文推荐的路径是对授权 App 会话做有据可查的协议分析，其结构会随越南 Open API 规则的落地而与之衔接。

VayGo 存有什么，逐个界面来看

每一行都对应 App 流程里真实存在的某个界面或步骤，而非一份通用的借贷清单。

数据域	在 VayGo 中的来源	粒度	集成方拿它做什么
借款人身份	注册环节：姓名、联系方式、CMND/CCCD 证件照采集	每位申请人，KYC 级	开户比对、重复申请人排查、敏感数据处理
绑定银行账户	为放款提供的可用账户	每位申请人，一个账户	放款对账、账户所有权核验
贷款申请	金额 + 期限选择、咨询申请	每笔申请，带状态跟踪	管道同步、审批阶段监控
还款计划	依据职业、本金、期限推算	每笔贷款，精确到每期	账本记账、到期提醒、逾期识别
利率与费用条款	日利率、APR 区间、咨询/管理费	每份贷款报价	跨机构的信贷成本归一化
会员状态	正式账户 vs 非会员咨询登记	每位用户	漏斗分析、线索阶段打标

触达这些数据的授权路径

对授权 App 会话做协议分析

借款人授权后，我们观察 VayGo 自有客户端产生的流量——注册、OTP 交换、提交申请、拉取还款计划——并把这些调用重建为一套有文档的客户端。可触达：上表中的每个界面，且与 App 看到的数据同样新鲜。投入适中；能维持多久取决于前端改动的频率，这一点我们会在维护环节处理。抓包环境和用于测试的授权账户，都会在启动阶段与你一起搭好。

随监管成熟而接入 SBV Open API 授权

第 64/2024/TT-NHNN 号通知让标准化、需授权才能访问的银行 API 自 2025 年 3 月 1 日起生效，银行目录须在 2025 年年中前发布，2027 年 3 月 1 日前全面合规。凡是 VayGo 的放款银行在该机制下开放了账户和交易数据的地方，绑定账户与放款这两个界面就能通过受监管的渠道读取，而不必靠推断。我们会搭好授权握手（OAuth 2.0，即第 64 号通知指定的标准），并随各银行上线逐步接入。

用户授权的凭证访问

对于处理自己数据的借款人，一次授权范围受限的登录即可直接从 App 会话取回其申请和还款计划。设计上范围很窄、每次访问都留痕，适合单用户门户而非批量同步。

我们对 VayGo 的建议很具体：第一天的开发就以授权协议分析为主，因为它当下就能触达贷款与还款界面；等借款人的放款银行在第 64 号通知下上线，再把 SBV Open API 渠道用于银行账户这一环。这样你现在就有可用数据，而最敏感的字段日后走受监管的路径。

针对贷款界面的一次示例调用

下面是开发期间对照观测到的实际流程确认过的示意结构——字段名做了归一化，并非从线上流量原样照搬。

POST /v1/session/otp/verify
{ "phone": "+84xxxxxxxxx", "otp": "######", "device_id": "..." }
-> 200 { "access_token": "...", "expires_in": 900, "member": true }

GET /v1/loan/applications?status=active
Authorization: Bearer <access_token>
-> 200 {
     "application_id": "VG-...",
     "principal_vnd": 20000000,
     "term_days": 91,
     "apr_pct": 7.3,            // within the listed 7–12% band
     "daily_rate_pct": 0.02,
     "advisory_fee_pct": 0,     // listed range 0–5%
     "schedule": [ { "due": "2026-07-23", "amount_vnd": 20364000 } ]
   }

# token nears expiry at 900s -> refresh, do not re-trigger OTP
if remaining(access_token) < 120: refresh_session()

这里的错误处理很关键：过期会话返回的鉴权错误很容易被误判成申请被拒，所以客户端会在重试前先把两者区分开。

你能拿到什么

交付物针对 VayGo 的真实界面而定，而非一套通用套件：

一份覆盖 OTP 会话、申请列表和还款计划端点的 OpenAPI 规范。
一份协议与鉴权流程报告：手机号/OTP 交换、bearer 令牌链路、刷新时机、任何设备绑定。
这些端点的可运行源代码，含 Python 与 Node.js 两个版本，并内建会话刷新逻辑。
针对授权账户的自动化测试，涵盖令牌过期和申请被拒等场景。
一份归一化 schema，把 VayGo 的日利率、APR 区间和咨询费摊平成一个可比较的成本对象。
接口文档，以及对齐越南授权规则的数据留存指引。

我们交付的归一化贷款对象

{
  "borrower_ref": "hashed",
  "principal_vnd": 20000000,
  "term_days": 91,
  "cost": { "apr_pct": 7.3, "daily_rate_pct": 0.02, "fee_pct": 0 },
  "schedule": [ { "due": "2026-07-23", "amount_vnd": 20364000 } ],
  "bank_link": { "verified": false, "source": "app_session" }
}

授权与越南的规则手册

VayGo 的数据属于个人数据，其中身份证和财务部分还属于敏感数据。每一次访问最可靠的依据，都是借款人本人明确的同意——自愿、目的明确、可撤回。越南在第 13/2023/ND-CP 号法令中把这一点写入了法规，如今已被自 2026 年 1 月 1 日起施行的《个人数据保护法》取代（以第 356/2025/ND-CP 号法令作为其配套细则）。在开放数据一侧，越南国家银行的第 64/2024 号通知规定了技术契约——OAuth 2.0、TLS 1.2 或更高版本、限时且可撤回的同意并留有审计轨迹。我们在这套框架内作业：访问留痕、保留同意记录、所取数据只限于集成所需，需要时还可为该项目签署保密协议。第 94/2025/ND-CP 号法令设立、明确点名信用评分与 P2P 借贷的监管沙盒，正是这类 App 所处细分领域实时的政策背景。

针对 VayGo 的工程要点

有两点决定了我们如何搭这一套：

会话由 OTP 触发且存续时间很短。我们围绕一个令牌刷新窗口来设计同步，这样长时间运行的拉取不会在会话过期时悄然中断，也不会重新触发一次还得借款人再次确认的 OTP。
还款计划是推算出来的，并非以固定形式存储——VayGo 依据职业、本金和期限计算每期金额，其咨询费还会随促销变动（商店页面显示 0–5% 的区间，并给出一个 0% 的算例）。我们按 App 呈现的样子抓取该计划，只在我们这边重算一遍作为交叉核对，这样促销引发的费用变动不会污染账本。
一款快速迭代的借贷 App，前端会变。我们会安排一轮维护，在客户端更新时重新校验已抓取的流程，让集成在生产环境出问题之前就修好，而不是事后补救。

访问权限、授权测试账户以及任何沙盒，都在启动阶段与你一起安排好——那一步是我们的工作、是开发的一部分，而不是要你在我们动工前先搞定的事。

与我们合作

你只需提供两样东西：VayGo 这个名字，以及你想从它的数据里得到什么。从那里开始，通常的开发周期为一到两周。源代码交付 300 美元起——你会拿到可运行的 API 源代码、规范、测试和文档，交付后确认满意再付款。另一种方式是我们的托管按次计费 API：你调用我们的端点，只为实际调用付费，无需预付。把哪种更合适、你需要什么告诉我们，联系方式见 /contact.html，我们会为你评估范围。

界面佐证

取自 App 商店页面的截图——点开任一张可放大。

同一数据领域的同类 App

越南的快速借贷赛道竞争激烈；集成方通常希望把其中好几款汇聚到同一套 schema 之下。以下仅列出以便理解生态。

Doctor Dong——短期现金贷，KYC 加银行账户的开户方式相近。
Tamo——分期借贷，App 驱动的申请与还款视图。
MoneyCat——小额网络贷款，利率与费用披露方式类似。
Home Credit——消费金融，线上放款并带还款门户。
FE Credit——体量较大的消费信贷业务，基于 App 的贷款管理。
MoMo（Vay nhanh）——嵌入钱包的快速借贷，带绑定账户数据。
Tin24——面向同一借款人群体的快速网络借款。
Vietdong——7×24 小时线上贷款，无抵押申请流程。
Timo——数字银行，在账户之外提供分期贷款。

集成方常问的问题

VayGo 的哪些界面真正存有值得同步的数据？

借款人资料（CMND/CCCD 证件照、姓名、联系方式）、绑定的银行账户、已提交的含金额与期限的贷款申请，以及 App 根据职业、本金和期限推算出的还款计划。这四个界面正是结构化、按用户维度的数据所在。

VayGo 面向越南用户、用越南语描述自己——监管方对对接来说重要吗？

重要。相关框架是越南国家银行（State Bank of Vietnam），其第 64/2024/TT-NHNN 号通知自 2025 年 3 月 1 日起规范 Open API，同时第 94/2025/ND-CP 号法令设立的金融科技监管沙盒明确点名了信用评分与 P2P 借贷。借款人侧的数据受越南自 2026 年 1 月 1 日起施行的《个人数据保护法》约束，须取得同意。

你们如何处理 VayGo 使用的 OTP 登录和短时会话？

我们在开发阶段梳理手机号加 OTP 的注册流程及其签发的令牌，然后把同步设计成在会话过期前刷新，而不是每次调用都重新触发 OTP。令牌链路及任何设备绑定都会写入我们交付的鉴权流程报告。

你们能把 VayGo 的费用和利率字段归一化成可跨机构比较的形式吗？

可以。VayGo 会给出日利率、年化 APR 区间（其商店页面描述约为 7% 至 12%）以及 0 到 5% 的咨询/管理费。我们把它们摊平成单一的归一化计划对象，让下游账本能与其他放贷机构保持一致地进行比较。

本页如何核对、依据何在

于 2026 年 6 月对照 VayGo 的 Play 商店页面（描述、包名、截图）以及越南现行的开放银行与数据保护材料完成审阅。为核实监管相关表述查阅了以下来源：

由 OpenBanking Studio 集成团队梳理，2026 年 6 月。

App 速览——一眼看懂 VayGo

VayGo 是一个越南语的金融科技平台，主打短期无抵押个人贷款。据其商店页面，申请人需提供 CMND/CCCD 照片、任一可用银行账户、年满 24 岁并有稳定收入。所述产品条款为：本金 900 万–2000 万越南盾，期限 91–365 天，APR 区间 7–12%，咨询/管理费 0–5%，并给出一个算例——2000 万越南盾贷款、91 天、日利率 0.02%。注册通过手机号加 OTP 完成；非会员可在开通正式账户前申请贷款咨询。包名 com.vay_go.fast.pwn.enhance。以上数字均为 App 自述，本页未作独立核实。