ยืมคล่อง 里的贷款台账、还款计划与二维码还款

ยืมคล่อง 里每一笔获批贷款都配有一份四期的递减本金还款方案，而每期本金与利息的拆分正是合作方最看重的数据。应用把自己定位为泰国财政部框架下的省级小额贷款服务（Pico Finance），放款额度最高 50,000 泰铢，页面标注的年化利率不超过 35.8%。真正值得对接的，是借款人自己的那本台账：合同、还款计划、已还了多少、还欠多少。

结论很直接。这些记录都在借款人已登录的会话中渲染，因此一次经同意的会话抓取即可触达每个字段，无需依赖任何对外发布的数据源。这就是我们眼下会为 ยืมคล่อง 规划的方案；至于受监管的数据共享轨道，等它成型后可作为第二条路径。

应用背后的借款人记录

这些记录对应真实 ยืมคล่อง 用户会经过的界面——手机号注册、贷款申请、还款页面、客服菜单。颗粒度就是应用为每个借款人实际暴露的粒度。

通往贷款台账的授权路径

借款人同意下的授权接口对接

我们在一位同意配合的借款人会话中分析应用自身的客户端到服务端流量，重建贷款与还款页面背后的调用。可触达范围就是该借款人能看到的一切——合同、还款计划、状态、二维码。工作量中等；持久性取决于应用的发版节奏，我们会用一道复核步骤来应对这一点。访问权限在启动阶段与你一同安排，针对一个同意配合的测试账户进行。

基于同意的凭据访问

在借款人（或为自有贷款簿行事的放贷方）授权的情况下，我们用存储的凭据加令牌刷新驱动同一个会话，使同步能按计划无人值守地运行。它落在与上一条路径相同的界面上，并受同一份 PDPA 同意记录约束。

泰国“Your Data”数据共享轨道

泰国央行于 2024 年 10 月宣布“Your Data”——一个全国性、基于同意的框架，让用户能把某家机构持有的数据共享给自己选择的金融机构，运行目标定在 2026 年前后。它目前还不是一份完工的标准，因此我们把它当作一条前瞻性路径，而非眼下就要照着开发的对象，但这类共享的走向确实是朝它去的。

就 ยืมคล่อง 当前的形态而言，授权接口路径才是我们会照着开发的那条：还款计划与状态都在借款人会话中渲染，因此一次经同意的抓取就能拿到完整的每期明细，无需等全国轨道标准化。

针对贷款与还款计划接口的一次实操会话

以下是调用的示意形态——字段名在开发过程中确认，而非取自任何对外文档。它对应应用自带页面里的那个算例：30,000 泰铢，分四个 30 天周期，固定还款 7,968.01 泰铢，最后一期结算到零时落在 7,967.99。

# 1) Borrower session: mobile-number registration returns a bearer token.
POST /api/v1/auth/otp/verify
  { "msisdn": "+66xxxxxxxxx", "otp": "######" }
  -> 200 { "access_token": "...", "refresh_token": "...", "expires_in": 1800 }

# 2) Active contract + reducing-balance schedule (ลดต้นลดดอก)
GET /api/v1/loans/active        Authorization: Bearer <access_token>
  -> 200 {
       "contract_id": "...",
       "principal": 30000.00, "currency": "THB",
       "term_days": 120, "installments": 4,
       "apr_max_pct": 35.8,                # as the listing states
       "schedule": [
         { "seq": 1, "payment": 7968.01, "interest": 739.80,
           "principal_paid": 7228.21, "balance_after": 22771.79 },
         { "seq": 2, "payment": 7968.01, "interest": 561.55,
           "principal_paid": 7406.46, "balance_after": 15365.33 },
         { "seq": 3, "payment": 7968.01, "interest": 378.91,
           "principal_paid": 7589.10, "balance_after": 7776.23 },
         { "seq": 4, "payment": 7967.99, "interest": 191.76,
           "principal_paid": 7776.23, "balance_after": 0.00 }
       ]
     }

# 3) Repayment is in-app QR only — capture the payload, match on settlement.
GET /api/v1/repayments/{contract_id}/qr
  -> 200 { "qr_payload": "<EMVCo string>", "amount": 7968.01, "expires_at": "..." }

# Errors seen in practice: 401 -> refresh; 409 -> no active contract; 429 -> back off.

交付到你仓库的内容

• 一份覆盖合同、还款计划、还款状态与二维码接口的 OpenAPI/Swagger 规范，规整为干净的 JSON。
• 一份协议与鉴权流程报告：OTP 换令牌、刷新链路，以及会话如何维持。
• 可运行的 Python 或 Node 源码，涵盖 OTP 登录、令牌刷新、有效贷款拉取、还款计划解析器，以及还款状态轮询。
• 针对抓取样本的自动化测试，包含一项校验：解析出的还款计划要与页面显示的合计数对得上。
• 接口文档，把每个应用页面映射到它产出的字段。
• 符合 PDPA 的同意与数据留存指引，对每一次拉取都留日志，并在你需要时提供 NDA。

同意，以及适用的泰国法规

起主导作用的法律是泰国的《个人数据保护法》（PDPA，佛历 2562 年／2019 年），自 2022 年年中起施行，由个人数据保护委员会监管。这里的借款人记录属于个人数据，因此访问建立在借款人明确、可撤回的同意之上——由于 PDPA 规定撤回要和授予一样便捷，我们会在同步中采集同意状态并履行撤销。Pico Finance 放贷本身归财政部下属的财政政策办公室（Fiscal Policy Office）管辖，全包年化费率有法规上限，这正是合同与还款计划字段对任何需要举证信贷成本的合作方都要紧的原因。我们让访问始终处于授权、留痕状态，并将数据最小化到某项用途真正需要的字段。

我们会顾及的工程细节

ยืมคล่อง 有两点会影响开发，我们把这两点都处理掉，而不是当作条件甩给你。

• 递减本金的舍入。页面算例前三期支付 7,968.01 泰铢，第四期支付 7,967.99，好让余额恰好归零。我们复现每期先息后本的算法，并与显示的合计数对账，包括末期那两 satang 的调整，让导出结果能对得平，而不是因一分钱舍入而漂移。
• 仅二维码还款。应用自己的提示写明还款走应用内二维码，并告诫不要转账到任何个人账户。我们把付款匹配围绕应用签发的二维码报文来构建，而非外部银行参考号，这样每笔结算才能销记到正确的那一期。
• 省域范围限定。Pico 贷款绑定运营方所在省份的借款人，因此我们把司法辖区附在每份合同记录上，并把数据模型设计成能携带它。
• 前端漂移。注册与还款页面在版本之间会变，因此我们在维护中保留一道复核步骤，每当新版本上线就重新核对抓取到的调用。

我核对了什么，在哪里核对

我读了应用的 Play 页面，了解贷款条款、那份摊还算例以及仅限二维码的还款提示，然后把监管框架对照泰国的一手来源做了交叉核验。引用来源：泰国央行的“Your Data”项目公告、财政政策办公室的 Pico Finance 公共服务页面、官方PDPA 佛历 2562 年法条原文，以及《曼谷邮报》关于央行开放数据倡议的报道。

由 OpenBanking Studio 集成团队整理绘制 · 核对于 2026 年 6 月。

界面佐证

取自 Play 页面的截图，作为上文各界面的快速参照。点按可放大。

处于同一数据图景中的其他泰国放贷机构

同一类别，同一种按借款人分列的台账。想要一份统一贷款数据源的合作方，通常希望把其中好几家用同样的方式映射出来；名称仅供参考。

• FINNIX — 纳米金融放贷应用；持有借款人资料、授信额度与还款台账。
• เงินทันเด้อ (MoneyThunder) — 数字个人贷款应用，按用户分列贷款账户与还款计划。
• KKP Dime — Kiatnakin Phatra 的数字金融应用；横跨放贷与投资的余额。
• CardX — SCB 的消费信贷部门；按账户分列的信用卡与贷款账单。
• Kredivo — 先买后付与现金贷；授信额度与分期方案。
• Good Money by GSB — 政府储蓄银行面向无充分银行服务人群的数字放贷。
• มีตัง (MeeTang) — 小额小笔的微贷记录。
• Loter เงินกู้ — 一款持有省级小额贷款合同的 Pico Finance 放贷应用。
• EASYสินเชื่อ — 另一款经营省级贷款账户的 Pico Finance 放贷应用。

对接方常问关于 ยืมคล่อง 的问题

你们能逐字段重建递减本金还款表吗，包括最后一期的四舍五入？

可以。我们会解析每一期的还款额、利息与本金部分以及结转余额，再与应用显示的合计数对账，包括最后一期的细微舍入——在应用自带的算例中，末期支付的是 7967.99 泰铢而非 7968.01。

还款只走应用内二维码、没有银行转账参考号，你们怎么核对付款？

我们会抓取应用为每笔还款生成的应用内二维码报文，并据此匹配结算，而不是依赖外部转账参考号。应用页面本身就说明还款仅通过应用内二维码进行，因此付款匹配就是围绕这份报文来构建的。

哪些泰国数据法规适用于在借款人同意下对接其记录？

泰国的 PDPA（佛历 2562 年）规范个人数据的收集、使用与披露，借款人可随时撤回同意，因此同意的采集与撤销从一开始就内建在对接中。泰国央行的 Your Data 基于同意的数据共享框架，于 2024 年 10 月宣布、预计 2026 年前后投入运行，是我们预期这类共享在标准化后会迁移到的轨道。

我们本身已持牌经营 Pico 放贷，能否只做摊还导出这一块？

可以。我们可以把开发范围限定在贷款合同与还款计划的接口上，交付一份标准化的还款计划表导出以及还款状态，而不触及注册或 KYC 环节。

源码交付到你仓库，300 美元起，仅在交付且你验证可用后才计费；如果你宁愿什么都不自行托管，同样的贷款账户、还款计划与还款接口也可作为按调用次数计费的托管 API 运行，无需预付。无论哪种方式，开发都按一到两周的周期推进。把应用名称和你需要从它记录里拿到什么告诉我们——/contact.html，我们来为你界定范围。