在越南新版 Open API 规则下对接 SHB SAHA

一套 SHB SAHA 登录背后承载了不少东西：账户余额与交易历史、向 SHB 及其他越南银行的即时转账、一份灵活储蓄台账、跨多家公用事业的账单缴费与充值记录、卡片管理，以及一个资产管理视图。正是这种集中度让这款 App 值得对接——而时机也不寻常。SHB 受越南国家银行 Circular 64/2024 约束，该规定第一次把银行 Open API 放上了公开的时间表。所以，眼下想拿到 SHB SAHA 数据的团队，是在一场监管变革的进程中推进，而不是干等它落地。

本页梳理这款 App 承载了什么、有哪些经授权的触达方式，以及我们交付的那套可用对接。客户这一端要做的很少：你把 App 和你需要从它数据里得到的东西交给我们，剩下的我们来做。

进入 SHB SAHA 数据的三条授权路径

下面每条路径都是我们在真实项目中实际运行的。它们在覆盖面、在 App 更新后能留存多少、以及为运行它们需要搭建什么上各有不同。访问权限、授权账户或沙箱，以及任何启动阶段的手续，都作为工作的一部分与你一同安排——不是你要先自行清掉的一份清单。

1 · SBV Open API 授权（Circular 64）

Circular 64/2024/TT-NHNN 于 2025 年 3 月 1 日生效，要求银行发布标准化、以同意为准入门槛的 Open API；据 SBV 新闻稿，API 目录与计划须在 2025 年年中前报送，2027 年 3 月 1 日前全面达标。随着 SHB 发布覆盖你用例的端点，这条路会成为长期稳固之选：结构稳定、同意可追踪，也不受 App 前端频繁变动的影响。我们负责注册消费方并接好同意流程。约束在于时机——覆盖范围取决于 SHB 自己对着 2027 年这个截止日期的推进进度。

2 · 经授权的接口对接 / 协议分析

在获授权的账户持有人同意下，我们分析 SHB SAHA 客户端自身的流量，重建会话与令牌链，并把余额、对账单、转账和储蓄背后的调用梳理成一份有文档的接口。这是能让你在本季度就拿到可用数据的路径。当 App 发布更新时它需要一轮重新校验，这一点我们在维护里已经计入。

3 · App 原生对账单导出

在客户能从 App 或门户导出对账单的情况下，我们把该文件解析并归一化到同一套数据结构，作为过渡方案或对账的交叉校验。它的保真度低于实时会话，但对历史回补和证明数字对得上很有用。

对多数团队来说，务实的第一步是路径 2：一两周内对着 SHB SAHA 的核心界面做出一条可对账的数据源，归一化器写得让它的输出结构永不变形。随着 SHB 的 Circular 64 端点覆盖到你的范围，路径 1 接手同一套结构，迁移成本只是改一处配置，而不是重写。原生导出主要在历史回补和证明实时数字一致这两件事上体现价值。

SHB SAHA 登录背后

这些是 App 自身的功能面，按其应用商店页面的叫法命名，并对应到对接方拿它们各能做什么。

会进到你代码库里的东西

交付物是一套针对你所选 SHB SAHA 功能面的可用对接，不是一份报告。对于基于路径 2、并设计为可接续到路径 1 的典型范围，具体包括：

• 一份针对归一化端点（余额、对账单、转账、储蓄、卡片状态）的 OpenAPI/Swagger 规范，含请求与响应结构。
• 一份协议与鉴权流程报告：会话、令牌签发与刷新链的实际行为，以及错误与重试处理。
• 关键调用的可运行源代码，以 Python 或 Node.js 编写，含 VND 金额处理以及行内与 NAPAS 转账的分开标记。
• 针对采集样本的自动化测试，这样将来 App 一变化就会是一条变红的测试，而不是悄无声息的缺口。
• 一份开发者可以交给下一位开发者的接口文档，以及依据越南 PDPL 撰写的同意与数据留存指引。

一次余额与对账单拉取的示意

这是示意性的形态，并非抄自任何 SHB 文档——字段名会在开发期间对着一个授权账户确认。无论数据是今天来自实时会话，还是日后来自 SHB 的 Open API，归一化器都吐出同样的 JSON。

# 1) consented session — token issued, refreshed on 401
POST /saha/auth/session
  { device_id, username, otp }  ->  { access_token, refresh_token, expires_in }

# 2) statement for one account over a date range
GET /saha/accounts/{acctId}/statement?from=2026-05-01&to=2026-05-31
  Authorization: Bearer <access_token>
  ->
  {
    "currency": "VND",
    "opening_balance": 12500000,
    "closing_balance": 9840000,
    "txns": [
      { "ts": "2026-05-04T08:21:00+07:00",
        "type": "transfer_out",
        "channel": "napas",            # "napas" = interbank, "on_us" = SHB-to-SHB
        "counterparty": "VCB ****1234",
        "amount": -2000000,
        "ref": "FT26124XXXX" }
    ]
  }

# on 401: refresh, retry once with backoff; account ref masked in logs

对接方把 SHB SAHA 接进哪里

• 一款越南个人理财或记账 App，把余额和已分类的账单记录拉进同一条时间线。
• 一款中小企业记账工具，把 SHB 的转账与发票对账，并将行内与 NAPAS 付款分开标记。
• 一套借贷或授信流程，读取经同意的交易历史与储蓄，用以评估还款能力。
• 一个财富面板，把资产管理与基金持仓合进家庭净值视图。

同意，以及越南的银行业规则

这里有两部法规要紧，且都已是定案的法律。越南国家银行的 Circular 64/2024/TT-NHNN 规定了银行如何开放 Open API，并把客户对任何第三方访问的明确同意置于核心。个人数据则适用越南《个人数据保护法》（Law 91/2025/QH15），自 2026 年 1 月 1 日起施行，取代了此前的 Decree 13/2023 框架；它要求同意必须是自愿、具体且限定用途的，并把银行与信贷数据单列出来做更严格的处理。

我们运行的每条路径都立足于这份同意。我们保存同意记录与访问日志，把拉取范围压到你用例所需的字段，并在项目需要时依保密协议开展工作。当数据跨境时，我们在管道的构建方式里把 PDPL 的传输规则纳入考量。

在 SHB 的技术栈里我们预先设计的部分

这些是经验告诉我们在做 SHB SAHA 对接时要预先设计好的地方。每一项我们都作为工作的一部分处理。

• 两条转账清算路径。这款 App 既走行内（SHB 到 SHB）划账，也通过越南的 NAPAS 转接向他行转账。二者清算方式不同，所以我们把它们分开标记、分开对账，而不是把每笔转账都当成同一种——否则状态和时间会对不上。
• Open API 推进的时钟。由于 Circular 64 给 SHB 定下了 2027 年 3 月前全面达标的固定路线，我们把归一化器构建成其数据结构能映射到 SHB 最终的 Open API 端点，而不触动下游消费方，并在此期间对着 App 前端持续重新校验。
• 限定用途的同意生命周期。PDPL 把同意与特定用途绑定，所以我们围绕同意窗口来设计同步——它按计划续期，而不是在运行中途悄然失效。
• 缴费方格式繁多，结构统一。账单缴费面横跨电、水、话费、路桥费、有线电视和 ADSL，每种都有自己的参考号形态。我们把这些缴费方代码归一化，让下游分类看到的是一套一致的结构。

我们参考的界面

公开的商店截图，用于确认功能面和标签。点选可放大。

与我们合作，以及价格

一套可用 SHB SAHA 数据源的源代码——比如余额加上对账单与转账标记——起价 300 美元，且在我们交付、你运行过并感到满意之后再付。这是第一种模式：你完全拥有可运行源代码、规范、测试和文档。第二种是托管模式：我们把端点搭起来，你去调用，按调用付费，无需预付。两种方式的开发都在一到两周的周期内完成。把 App 和你需要从它数据里得到的东西告诉我们，访问权限、授权账户或沙箱，以及任何合规手续都从那里开始与你一起安排。从 /contact.html 开始沟通。

同一领域内的其他越南银行 App

如果 SHB SAHA 只是更大的越南对接版图中的一个节点，下面这些是通常与它并列出现的 App。列出仅供参考，无排名之意。

• VCB Digibank (Vietcombank) — 一套 Vietcombank 登录背后的零售余额、转账与卡片管理。
• Techcombank Mobile (F@st Mobile) — 账户、现金流跟踪与储蓄，配一个由行为驱动的主屏。
• MB Bank — 账户、QR 支付与转账；按安装量算是越南使用最广的金融 App 之一。
• BIDV SmartBanking — BIDV 账户余额、转账，以及一份宽泛的账单缴费目录。
• VPBank NEO — VPBank 的账户、卡片与储蓄集于一个 App。
• TPBank Mobile — TPBank 的账户、转账与数字化开户。
• MSB mBank — MSB 的账户、储蓄与日常支付。
• Cake by VPBank — 一家纯数字银行，提供账户、卡片与小额借贷。
• Timo — 一家越南新型银行，提供消费账户与目标型储蓄。

这份梳理是如何汇总的

于 2026 年 6 月 25 日对照该 App 的商店页面、SHB 的上线报道、SBV 自己关于 Circular 64 的通告，以及越南数据保护相关评述核对。查阅的主要来源：

• Google Play 上的 SHB SAHA — 功能列表与包名。
• Vietnam News：SHB 推出新一代 App SHB SAHA — 上线日期与范围。
• 越南国家银行：Circular 64/2024/TT-NHNN 新闻稿 — Open API 方案与时间表。
• Hogan Lovells 关于越南《个人数据保护法》的评述 — 同意与 PDPL。

由 OpenBanking Studio 对接团队梳理 · 2026 年 6 月。

SHB SAHA 对接方常问的问题

SHB SAHA 的账户数据是走越南的 Open API 方案，还是直接从 App 里取？

两条路都在考虑范围内。SHB 受 SBV Circular 64/2024 约束，该规定给银行 Open API 定了固定时间表——API 目录须在 2025 年年中前报送监管，2027 年 3 月前全面达标——所以一条经授权的 Open API 路径正在到来。在 SHB 面向你的用例的接口上线之前，我们从 App 自身经授权的会话里读取同样的余额、对账单和转账，并归一化到同一套数据结构，随后在 Open API 开放时切换过去。

SHB SAHA 的哪些界面能最先做成数据源？

最快见效的是账户余额与交易历史视图、向 SHB 及他行的即时转账，以及灵活储蓄台账。账单缴费与充值记录、卡片状态与额度，以及资产管理视图会在核心数据源对平之后跟进。

SHB SAHA 里的跨行转账如何清算，这会改变数据吗？

向其他越南银行的转账走 NAPAS 转接清算，SHB 账户之间的转账则行内清算。我们把两条路径分开标记，让转账的状态、时间和参考号各自对平，而不是混为一谈。

一次 SHB SAHA 对接受哪些监管机构和隐私法律约束？

越南国家银行（State Bank of Vietnam）依据 Circular 64/2024/TT-NHNN 监管银行 Open API，个人数据则适用越南《个人数据保护法》（Law 91/2025/QH15，自 2026 年 1 月起施行），该法在此前的 Decree 13/2023 基础上进一步完善。两者都把面向特定用途的客户同意置于核心，而这份同意正是我们每条路径所依托的基础。

你们能基于单个授权的 SHB SAHA 账户来做开发吗？

可以。开发基于一个授权账户或赞助方沙箱进行，在启动阶段与你一同安排好，这样我们能在交付前确认字段名称和转账状态。