把借款全生命周期记录从 Ví Vàng 里取出来

一名 Ví Vàng 借款人的整笔贷款，全都藏在一次手机号登录背后：借款申请、自动审批结论、打进个人银行账户的放款金额，以及随之而来的还款计划。这正是放贷机构、征信机构、催收合作方或数据聚合方想接进自家系统的数据——不是截屏，而是能查询的。本页梳理这款 App 里存了什么，以及我们取数所走的授权路径。

说到底：这里每一个值得同步的字段都是按借款人拆分、藏在那次登录之后的，所以实际可行的路径就是复刻 App 自身的会话，在借款人授权下读取 App 读取的同一批接口。凡是越南新的 Open API 试点覆盖到 Ví Vàng 运营方的地方，我们就迁过去。在那之前，真正跑得起来的是基于授权的接口对接。

一个借款账户背后有什么

下表每一行都对应 App 自身介绍写明的一个界面或步骤——注册、基本信息表、自动评估、放款到个人账户，以及还款条款。金额和利率按 App 自己的表述引用。

取数的几条路径，以及我们会先搭哪一条

真正适用于 Ví Vàng 的授权路径有三条。它们在工作量上不同，在无人维护还能撑多久这一点上也不同。

基于文档化协议分析的接口对接

我们针对一个已授权的测试登录抓取 App 自身的流量，然后重新实现手机号 OTP 握手以及它调用的那些借款接口。覆盖面是全的——借款人看到的每个界面都变成可查询的字段。工作量适中，且集中在前期。可持续性跟着 App 的发版节奏走，所以我们把变化算进预案，而不是假设它不动。这里的访问权限在启动阶段跟你一起安排好；抓包针对的是一个我们获准使用的登录。

借款人授权的会话访问

要规模化上生产，同一批接口就按借款人逐个驱动，在本人明示同意下运行，只返回其本人的记录。覆盖面等同于借款人在 App 里本就能看到的数据。只要授权仍然有效，这条路径就稳，也最契合越南以授权为先的数据法。

SBV 沙盒下的合规 Open API

94/2025 号法令开设了越南国家银行的试点，其中包含 Open API 数据共享。它还处于试点阶段，并非已生效的标准，而且要看 Ví Vàng 的运营方或某家合作信贷机构是否加入。一旦加入，结构就稳定下来、维护量随之下降，因此值得日后迁移过去。

对 Ví Vàng，我们会从第一条路径起步——针对一个授权登录梳理 App 流量能触达每一个字段，也不必等谁的路线图。随后在生产里跑的，是按借款人授权的会话。Open API 那条则是等运营方进了沙盒之后再来重新评估，因为到那时接口契约就不会在我们脚下变来变去了。这个先后顺序是由今天能触达什么决定的，而不是出于某种固定偏好。

你的代码库里会拿到什么

交付的是能跑的对接本身，而不是一份关于它的报告。对 Ví Vàng 来说，这意味着：

• 一份 OpenAPI / Swagger 规范，覆盖手机号 OTP 鉴权流程，以及申请状态、放款和还款计划接口。
• 一份协议与鉴权流程报告：会话令牌如何从 OTP 交换中签发、如何携带与刷新，以及设备绑定这一步。
• 关键调用的可运行源代码，含 Python 与 Node.js 两版——登录、申请状态轮询、还款计划拉取、费用累计读取。
• 一套归一化结构，把 Ví Vàng 的金额、期限、利率和罚息字段映射到通用借贷模型，让同类 App 无需返工即可接入。
• 针对授权账户的自动化测试，加上录制好的桩数据，让测试套件无需实时凭据也能跑。
• 接口文档，以及依照 2025 年数据保护规则撰写的数据留存指引。

鉴权和一段真实接口的代码

Ví Vàng 通过手机号加一次性验证码为借款人登录，随后每次调用都携带一枚会话令牌。下面的示意展示的是我们映射的形态；确切路径与字段名会在搭建时针对一个授权登录逐一核实。数值沿用其商店介绍自带的示例——一笔 20,000,000 越南盾的贷款，3% 费用，12% 年利率，实到 19,400,000 越南盾。

# Illustrative — paths and field names confirmed during the build.
# Step 1: exchange phone + OTP for a session token
POST /api/v1/auth/otp/verify
  { "phone": "+84xxxxxxxxx", "otp": "######", "device_id": "<app-install-id>" }
-> 200 { "access_token": "<jwt>", "expires_in": 3600, "borrower_id": "..." }

# Step 2: current application + automated decision state
GET /api/v1/loan/application/status
  Authorization: Bearer <jwt>
-> 200 {
     "application_id": "...",
     "state": "approved",          # submitted | under_review | approved | disbursed | rejected
     "approved_amount_vnd": 19400000,
     "term_days": 91,
     "annual_rate_pct": 12.0,
     "disbursed_at": "2026-..T..Z"
   }

# Step 3: per-installment repayment schedule
GET /api/v1/loan/{application_id}/repayments
-> 200 { "installments": [
     { "due_date": "...", "principal_vnd": 0, "interest_vnd": 0, "fee_vnd": 0, "status": "due" }
   ] }

# Handle 401 by re-running the OTP/refresh step, not by retrying blindly.
      

我们搭建所依托的法律基础

越南《个人数据保护法》（91/2025/QH15 号法律）自 2026 年 1 月 1 日起生效，取代此前从 13/2023 号法令延续下来的法令级制度，参见针对这部新法的法律评述。它的思路是授权为先：同意必须自愿、具体且有记录留存，沉默不算同意，尤其是信用信息未经同意不得处理。涉及金融数据的违规事件负有 72 小时通报义务。借款人的这份授权，正是我们读取一切数据的可靠依据。

另外，94/2025 号法令——2025 年 7 月 1 日生效——为 P2P 借贷、信用评分和 Open API 数据共享设立了越南国家银行的沙盒，试点牌照有效期最长两年，所有交易以越南盾结算。关于该法令的报道指出，放款与还款预期须经由持牌信贷机构账户或持牌电子钱包流转。我们把 Open API 这一支视为该制度可能演进的方向，而非当下就能依赖的既定共享机制。在我们这一侧：访问经过授权且取得同意，调用与授权记录均有日志留存，字段按使用场景所需做最小化，需要时在保密协议下开展工作。

这次搭建我们会专门处理的几件事

Ví Vàng 有两处细节会影响工程实现，我们把它们处理掉，而不是当成前提条件甩回给你。

• 会话时效绑定 OTP 与设备。令牌来自一次手机验证码交换，并且绑定到某台设备；我们把客户端做成能获取并刷新它，在 App 强制重新绑定时干净地重新鉴权，让长时间同步不会悄无声息地掉线。
• 是时效敏感的决策，而非一份静态记录。自动评估会让一笔申请在已提交、审核中、已批准和已放款几个状态间流转。我们把这套状态机建模出来，让对接反映的是状态迁移，而不是一张过时的快照。
• 越南盾的金额运算。金额以越南盾计，逾期罚息按日累计并设上限；我们用精确的十进制处理来归一化金额与罚息字段，让总额与合同对得上。

这类小额贷款 App 的前端改动频繁，所以我们会定期重跑一遍抓到的流程——前端一变，就会体现为一条测试失败，而不是你数据里一处悄无声息的缺口。运营方是否已在新沙盒下注册并未公开披露，本页也不作断言；因为我们从借款人本人的授权出发，这条路径并不取决于此。

费用与运作方式

把 Ví Vàng 的放款状态、放款到账与还款记录做出一套能跑的拉取——附上你自己就能运行的源代码——起价 300 美元。你提供 App 名称和想从它数据里得到什么；访问权限和任何合规文书作为工作的一部分跟你一起安排。既可以取源代码包交付、待对接到手并跑通后再付款，也可以调用我们的托管 API 按次付费、无需预付。一次典型的搭建耗时一到两周。要为你的需求做评估，请 把 App 和你需要的数据告诉我们，我们会带着一条路径和一份时间表回复你。

让同步保持诚实

数据在拉取时是实时的——每次调用返回的都是借款人的当前状态，而非缓存，这一点在申请可能在提交后几分钟内从审核中翻成已批准时尤为要紧。我们把请求频率控制得礼貌一些，别让同步看着像滥用；遇到瞬时错误就退避重试；把 401 当作重新鉴权的触发信号，而不是一次失败。当 App 发版挪动了某个接口，那次定期重跑会在你的流水线察觉之前先抓到它。

界面佐证

上文所述界面的商店截图。点击可放大。

本页是怎么核对的

依据 Ví Vàng 自己的 Play 商店介绍（借款金额、期限、费用，以及注册与评估流程）和其中列出的包名 com.quick.loan.center.vay.mau 梳理而成，并与越南现行的数据与金融科技规则交叉比对。核对日期为 2026 年 6 月 25 日。

• Ví Vàng —— Google Play 页面
• Tilleke & Gibbins —— 越南出台金融科技沙盒 94/2025 号法令
• VILAF —— 94 号法令为 P2P 借贷与 Open API 开设沙盒
• Hogan Lovells —— 越南 2025 年《个人数据保护法》

由 OpenBanking Studio 对接团队整理，2026 年 6 月。

同一图景里的其他越南借贷 App

一套统一的借贷对接往往会顺带覆盖的相邻 App。列出仅为提供参照，不作排名。

• MoMo Vay nhanh —— 这家大型电子钱包内置的贷款产品，存有按用户拆分的申请状态和还款记录，与银行合作方挂钩。
• ZaloPay Vay nhanh —— 基于钱包的借贷，含类似的按借款人拆分的贷款与计划数据。
• Vietdong (Vay nhanh online) —— 一家独立的小额放贷方，按用户存有申请与还款记录。
• EasyCash —— 线上分期贷款，期限 91–182 天，含按借款人拆分的还款计划。
• LoanHub Vietnam —— 一个把申请转给合作放贷方的中介，存有比价与申请数据。
• Doctor Dong —— 短期线上现金贷，含按用户拆分的申请与合同记录。
• Senmo —— 线上分期借贷，含还款计划与费用数据。
• RoboCash —— 即时放款的线上贷款，含按用户拆分的贷款、费用与还款记录。
• Tamo —— 线上贷款服务，存有申请状态与还款计划数据。
• Cây Vàng —— 快速线上贷款，额度约至 1000 万越南盾，含按借款人拆分的贷款记录。

对接方最先问的几个问题

Ví Vàng 的哪些界面存着值得同步的数据？

都是按借款人拆分的界面：注册资料、提交的借款申请及其自动审批状态、批准金额与放款记录，还有含费用和逾期罚息的还款计划。这些就是对接方要拉取的界面，全都在手机号登录之后。

越南 2025 年的金融科技监管沙盒会影响你们取数的方式吗？

有可能。94/2025 号法令自 2025 年 7 月 1 日起生效，为 P2P 借贷、信用评分和 Open API 数据共享开设了越南国家银行的试点。如果 Ví Vàng 的运营方或某家合作信贷机构加入了这个沙盒，就会出现一条标准化的 Open API 路径；在那之前，我们依托借款人本人在 2025 年《个人数据保护法》下的授权访问来搭建。

这款 App 只用手机号 OTP 登录，你们怎么做鉴权？

我们复刻 App 自身用的 OTP 流程——手机号、一次性验证码、设备绑定——来换取会话令牌，再持续刷新这枚令牌，让长时间运行的同步不至于中途掉线。整个流程在搭建过程中针对一个已授权的测试登录抓包还原。

还款和逾期费字段能跟其他越南贷款 App 统一归一化吗？

能。我们把 Ví Vàng 的金额、期限、利息和罚息字段映射到一套通用的借贷模型，让 MoMo Vay nhanh、EasyCash 或 Vietdong 这类 App 的记录落进同一套结构里。这份归一化就是交付规范的一部分。